据消费保信息，一位借款人投诉称，其在海南农商银行文昌支行的8万元贷款出现还款困难，主动申请协商还款并表达还款意愿，但工作人员拒绝协商，也不签署任何书面材料，导致罚息不断累积，负担越来越重。

投诉人反映，自己并非恶意拖欠，主动求协商却遭拒绝，罚息滚存让债务雪球越滚越大，陷入越还越多的困境。

商业银行应建立贷款协商机制，对暂时失去还款能力的借款人，可依情况采取展期、调整还款计划等方式处理。银行拒绝协商导致罚息不合理扩大的，借款人可向监管部门反映，主张对罚息的合理性进行审查。

建议借款人：一是书面提交协商申请并保留回执或邮寄凭证；二是提供收入下降、失业、疾病等困难证明，增强协商说服力；三是向国家金融监督管理总局12378热线投诉银行拒不理赔协商的行为；四是计算罚息是否符合合同约定与监管要求；五是必要时通过诉讼请求对过高罚息进行调整。

避坑提醒：出现还款困难第一时间联系银行，越早协商选择越多；所有沟通尽量书面化，电话沟通后补一份说明邮件；不要因为被拒绝就彻底断联，失联会被认定为恶意拖欠；借新还旧、找中介反催收都要警惕，往往解决不了问题还会添新债。

截至发稿，该投诉尚待银行回应。

（信息来源：消费保，投诉时间2026年11月10日）