借一笔钱，先买一张会员卡，再付一轮高息——这是不少借款人对洋钱罐的印象。

有消费者投诉称，平台在借款过程中收取高额费用，包括会员卡与利息，综合成本远超其预期，要求退费。类似投诉在多个平台反复出现，争点集中在同一处：这些费用到底算不算借款成本的一部分。

监管的口径其实很清楚：以会员费、服务费、担保费、保险费等名义收取的费用，凡与借款直接相关，都应计入综合年化成本，并受利率上限约束。把费用拆成"会员卡"，不改变它抬高融资成本的事实。借款人如果只看"日息万分之几"，很容易忽略真正的负担。

给借款人的建议：把放款金额、每期还款额、期数、各类费用列成一张表，自己算综合年化；要求平台出具完整的费用清单与合同；对未明确告知的费用提出异议并要求退还；向12378及地方金融监管部门投诉；已产生争议的，保留扣款记录与合同截图，必要时通过诉讼主张调整。

借钱不可耻，算不清才可怕。

（信息来源：黑猫投诉平台，投诉编号17402493865）