年利率36%，超出规定上限，借款人要求下调利率并退还此前多收的利息——黑猫投诉平台上，这位借款人提出了自己的诉求。

据其反映，小赢卡贷年利率达36%，已经超出了规定利率，希望平台下调利率，并返还此前超出的那部分利息。

民间借贷与持牌机构的借贷利率上限，一直是消费者关注的焦点。借款人对实际利率的计算，应当以合同约定的综合年化成本为准，而非仅看名义利率。

所谓综合年化成本，通常包含利息、担保费、服务费、保险费等各项费用，需要把这些费用合并到实际占用的本金与期限中计算，才能反映真实负担。只展示名义利率、把其他费用单独列示的做法，容易让借款人对成本产生误判。

遇到利率争议时，借款人可向放款机构索取完整的费用清单与还款计划，核对各项费用后主张权利，必要时向金融监管部门反映。

（信息来源：黑猫投诉，2026年10月16日）