上市城商行押注多年的零售转型，正迎来规模收缩的阵痛。随着A股上市城商行三季报落地，个人贷款告别普涨行情，机构间分化进一步拉大。据统计，纳入统计的16家A股上市城商行中，有10家个人贷款余额较去年年末回落，收缩成为常态。其中西安银行承压最突出，个贷规模回撤31.74%。

数据显示，截至三季度末，西安银行个贷余额506.14亿元，较去年年报的741.51亿元下滑近三成，是16家中唯一降幅突破30%的机构；兰州银行、重庆银行降幅也双双突破11%，分别下滑11.89%、11.69%；北京银行、杭州银行、齐鲁银行、苏州银行、青岛银行降幅在7%至9%区间。

少数银行保持韧性。南京银行个贷余额3452.83亿元，较去年年末增长3.05%；厦门银行、贵阳银行分别增长2.47%、2.19%，上海银行、成都银行、宁波银行同样保持正增长，头部机构在弱市中稳住了个贷规模盘子。

分析人士指出，个贷降温是需求侧走弱与供给端主动收缩叠加的结果：居民加杠杆意愿不足，按揭面临收缩压力；银行则主动调整业务结构、强化风险管理。居民杠杆周期性见顶、零售风控回摆、互联网贷款监管加强等因素，共同塑造了这一轮收缩。

展望四季度，机构预计城商行个贷将延续分化：身处经济活跃区域、消费贷占比高的机构余额有望止跌回稳，身处弱区域、风险敞口较大的机构压力则可能延续。规模扩张退潮后，资产质量与定价能力将成为零售银行业务的新考场。

（信息来源：北京商报）