在兔优选（温州兔选科技有限公司运营，与鹿优选同一运营方）分期买iPhone 17加蓝牙耳机，本金8611元分6期，每期还1485.81元。消费者已按时还了4期，剩下2期共2971.62元。

他算了一笔账：商品定价明显高于市场价，溢价部分直接计入了分期本金，等于变相抬高实际融资成本。他向客服和12345反映还款困难、要求协商，平台明确拒绝，只要求全额结清。他要求按市场价重新核算本金，减免剩余部分。

这个模式的实质是"货价虚高补息差"：表面看分期利率不高，实际上利息藏进了货价里。监管对贷款综合成本的要求同样适用于此类场景——凡是借款人为了获得这笔融资实际支付的对价，都应纳入综合成本核算。

消费者可以这样算账：把商品市场价、分期本金、每期还款额列在一起，算出真实利率；要求平台出具商品定价依据与费用明细；协商时明确提出"按市场价重算本金"；向12315与地方金融监管部门投诉虚假定价；有同平台用户已获减免的，可援引先例要求同等处理。

分期看清的不只是利率，还有货价本身。

（信息来源：消费保平台，投诉编号102543260）